Finanzas

Sistema de Pensiones con problemas de sostenibilidad, inequidad y fragmentación

El CEEY desarrolló una serie de propuestas para evitar que el tema de las pensiones sea en corto plazo una «bomba de tiempo».

El Centro de Estudios Espinosa Yglesias (CEEY) realizó un análisis del actual sistema de pensiones y sus implicaciones a futuro, encontrando que tiene problemas de Sostenibilidad, Inequidad y Fragmentación.

Mientras que en 2017 el pago de pensiones representaba el  3.5% del PIB; para el 2024 será del 6.5% , más de lo que el Gobierno gasta en educación, salud  e infraestructura.

Y es inequitativo, ya que solo un 30 por ciento de mujeres tiene una cuenta de ahorro para el retiro. En el caso de los hombres es poco más del 50%.

El CEEY desarrolló una serie de propuestas para evitar que el tema de las pensiones sea en corto plazo una «bomba de tiempo».

A continuación el análisis del CEEY, en detalle:

Un Sistema de Pensiones para la Movilidad Social: Acciones para enfrentar los problemas de sostenibilidad, inequidad y fragmentación

• Somos una población que está envejeciendo, que demanda recursos crecientes para su mantenimiento y que tiene una expectativa mayor de vida.

o Cada vez es menor el número de personas en edad laboral y mayor el de retiradas. Para 2050, las mujeres vivirán 86 años y los hombres 82, según la CONAPO.

• No se tiene la información suficiente que permita administrar debidamente el problema pensionario. No tenemos un inventario de los esquemas de pensiones, ni tampoco se conoce su nivel de fondeo e inversión de recursos, ni cómo están administrados.

• Para dimensionar el costo incremental que representa el pago de las pensiones para el Estado Mexicano, de acuerdo con el CIEP, el mismo equivalía en 2017 al 3.7% del PIB, en 2020 a 4.7%, en 2022 será de 5.2% y para 2024 será de 6.5% del PIB.

o Como referente, se estima que el país gasta en salud 2.5% del PIB, en educación 3.1% y en infraestructura 2.9%.

o Para pagar pensiones le estamos quitando recursos a la inversión en capital humano y físico en perjuicio del desarrollo, lo que representa una gran injusticia intergeneracional.

• Además, existe inequidad, porque el monto de las pensiones que reciben los trabajadores de paraestatales (PEMEX, IMSS, CFE, ISSSTE, LyFC, Ferronales) excede a las pensiones de la generación de transición y los de las AFORE.

• El cambio demográfico representa un reto para el sistema de pensiones del país, que enfrenta problemas de sostenibilidad, inequidad y fragmentación.

o Hay baja tasa de reemplazo y de cobertura que se han buscado resolver por la actual administración, aunque sin una reforma fiscal que haga sostenible al sistema.

• Un problema que preocupa al CEEY en materia pensionaria, es el de la cobertura limitada que tiene la población vulnerable conformada por mujeres y la población rural.

o La brecha entre hombres y mujeres es notable, ya que 3 de cada 10 mujeres poseen una cuenta de ahorro para el retiro, mientras que la mitad de los hombres poseen una cuenta de este tipo.

o Por lo  que toca a la brecha urbano/rural, vemos que el porcentaje de personas que tiene AFORE es mucho mayor para habitantes de las zonas urbanas (47.4%) que por parte de los habitantes de zonas rurales (24.8%).

Cambios recientes al sistema de pensiones

• En este sexenio ha habido cambios positivos en materia pensionaria:

o Se universalizó el Programa de 65 mayores, cuyo monto aumentó de $580 acerca de $1,300 pesos al mes.

o En las AFORE también han operado cambios para aumentar la tasa de reemplazo de las pensiones y ampliar la cobertura mediante un cambio normativo para subir incrementalmente el monto de las aportaciones obligatorias de 6.5% a 15% del salario base de cotización.

o También, desde el primer momento de 2023, empezaron a bajar las semanas de cotización de 1,250 a 750, que después irán aumentando paulatinamente en el lapso de 8 años a 1,000 semanas de cotización.

oAdemás, se mantendrá la edad de retiro por cesantía en 60 años con el fin de gozar una pensión mínima garantizada de alrededor de $4,345 pesos mensuales y se focalizó la cuota social, aportada por el gobierno, para concentrarse en los sueldos que van de un salario mínimo hasta 4 UMA’s.

o Otro cambio realizado fue reducir el monto de las comisiones que cobran las AFORE.

• Tales tasa de reemplazo. No obstante, al no venir acompañados de una reforma fiscal, pudieran ahondar los problemas de sostenibilidad del componente asistencial y del componente de beneficios definidos (BD).

o Para el caso de las reformas al componente de contribuciones definidas (CD), pudieran impactar negativamente a la movilidad social, porque aumentar el costo de contratar empleados inscritos al IMSS, con cargo exclusivo y obligatorio a las aportaciones patronales, pudiera estar incentivando la precarización e informalidad laboral.

Propuestas de solución

• El CEEY ha propuesto algunas soluciones de fondo al problema pensionario:

o Establecer un sistema de seguridad social universal fondeado con impuestos generales que brinde una pensión mínima de vejez a todos los jubilados, que funcione en complemento con las AFORE y los seguros dotales para disminuir el

gasto en salud de los jubilados.

o Crear una ley de pensiones y un Instituto de Pensiones que otorgue institucionalidad y gobernanza a todo el sistema, que diseñe los cambios al mismo y que coordine su administración.

o Hacer un inventario de todos los esquemas pensionarios y calcular su déficit actuarial, con el fin de conocer a fondo el problema del pasivo pensionario y poder tomar medidas para administrarlo.

o Blindar legalmente el gasto público en educación, salud e infraestructura a fin de que no se utilicen estos recursos para pagar pensiones y así evitar se afecte el crecimiento incluyente con movilidad social del país.

o Crear un Sistema Nacional de Cuidados con el fin de incorporar a las mujeres al mercado laboral, en vez de cuidar exclusivamente a los dependientes del hogar, y así logren alcanzar las semanas de cotización requeridas para pensionarse.

• Resolver el problema de las pensiones que dan las AFORE requiere:

o Asesoramiento a los trabajadores en torno al monto de ahorro voluntario.

o Crear un seguro de  desempleo que mitigue el uso del ahorro para el retiro en caso de desempleo.

o Impulsar cambios en las comisiones que cobran las AFORE para determinar las con base en los rendimientos que generan y no con base en activos administrados.

o Impulsar una mayor competencia en el mercado de las AFORE y una mayor educación financiera para que los ahorradores apliquen mecanismos de disciplina de mercado, buscando una AFORE más competitiva en rendimiento y comisión.

Infografía. Cortesía

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